Open Banking : pourquoi Karmen l’utilise ?

L’open banking est aujourd’hui un standard réglementé dans le secteur financier. Il permet aux entreprises et aux particuliers de connecter leurs comptes bancaires à des services tiers, dans un cadre sécurisé et supervisé. Chez Karmen, nous utilisons cette technologie pour analyser rapidement les flux financiers et proposer des solutions de financement adaptées, tout en garantissant que chaque client conserve le contrôle total de ses comptes et de ses données.

Chez Karmen, l’open banking est au cœur de notre processus de financement, nous utilisons cette technologie pour analyser rapidement les flux financiers et proposer des solutions de financement adaptées, tout en garantissant que chaque client conserve le contrôle total de ses comptes et de ses données.

Qu'est-ce que l'Open Banking ?

L’open banking désigne le fait de permettre à un acteur tiers d’accéder en lecture seule à certaines données bancaires, avec l’accord explicite du client, via des connexions sécurisées.

Ce cadre est défini par la directive européenne DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2).
Elle s’applique à toutes les banques européennes, sans exception, et vise à :

• renforcer la sécurité,
• améliorer la transparence,
• lutter contre le blanchiment et le financement du terrorisme,
• moderniser l’accès aux services financiers.

L’open banking n’est donc ni une innovation marginale, ni une zone grise réglementaire : c’est aujourd’hui un standard encadré et obligatoire dans le secteur bancaire.

Pourquoi Karmen utilise l’Open Banking ?

Lorsque nous finançons une entreprise, notre objectif est simple :
👉 comprendre sa situation financière réelle, au moment de sa demande.

Chez Karmen, l’open banking joue un rôle similaire à celui d’un logiciel de comptabilité, à une différence près : il nous permet d’accéder aux données financières en temps réel, et non sur la base de documents parfois obsolètes.

Avec votre accord, nous récupérons en lecture seule l’historique des transactions entrantes et sortantes des derniers mois. Cela inclut les encaissements clients, les décaissements fournisseurs, les délais de paiement, les échéances récurrentes ou encore les flux liés au besoin en fonds de roulement. Cette vision nous permet d’analyser la liquidité, le cash disponible et la structure financière réelle de votre entreprise.

Cette approche est essentielle pour réaliser une analyse de risque rapide et fiable. Elle nous permet d’évaluer des indicateurs clés de finance d’entreprise, comme la capacité à faire face aux dettes à court terme, la gestion du fonds de roulement ou la régularité des encaissements, sans nous baser uniquement sur un bilan comptable figé.

L’open banking nous permet également de nous protéger contre les risques de fraude. En analysant les flux réels, leur cohérence et leur récurrence, nous réduisons le risque d’impayés, de créances douteuses ou d’informations financières incomplètes. C’est une sécurité pour Karmen, mais aussi pour l’entreprise financée, qui bénéficie d’une décision plus juste et plus rapide.

Ce que l’Open Banking ne permet pas

C’est sans doute le point le plus important, et aussi celui qui génère le plus de malentendus. Chez Karmen, l’open banking fonctionne strictement en lecture seule.

Cela signifie très concrètement que nous n’avons aucun moyen d’agir sur vos comptes bancaires. Nous ne pouvons ni effectuer de virements, ni initier des paiements, ni bloquer ou déplacer des fonds. Nous n’avons pas non plus accès à vos moyens de paiement, et nous ne pouvons intervenir d’aucune manière sur le fonctionnement de vos comptes.

L’open banking nous permet uniquement de lire certaines données financières, afin de mieux comprendre la situation de votre entreprise à un instant donné. Nous lisons des données, nous ne contrôlons rien. Vous conservez  la maîtrise totale de vos comptes et pouvez révoquer l’accès accordé si vous le souhaitez.

Sécurité et conformité strict de lOpen Banking

Karmen s’appuie sur Bridge, un prestataire d’open banking reconnu et agréé, utilisé par de nombreux acteurs financiers en Europe.

Ce cadre garantit que :

• les connexions sont chiffrées et sécurisées,
• seules les données autorisées sont accessibles,
• les accès sont conformes aux exigences de la DSP2,
• les acteurs sont supervisés par les autorités compétentes (ACPR).

Aucun identifiant bancaire n’est stocké ni transmis.
L’accès se fait directement via votre banque, selon ses propres standards de sécurité.

Karmen Loan : une solution de financement optimisée par l’open banking

L'open banking a largement simplifié le parcours 100% digital d'une demande de financement chez Karmen. Avec notre solution Karmen Loan, nous proposons aux entreprises d’accéder à des financements flexibles, de 30 000 € à 5 millions d’euros, sur une durée de 1 à 24 mois, adaptés à leurs besoins de stocks, de BFR, de marketing ou de croissance opérationnelle. Karmen est donc complémentaire aux emprunts bancaires traditionnels et vous accompagne sur la durée dès lors que vous avez un besoin.

Conclusion sur l'Open Banking

Aujourd’hui, l’open banking est un dispositif régulé, sécurisé et largement adopté dans le secteur financier. Il s’inscrit dans un cadre européen strict et s’impose progressivement comme un standard pour analyser la santé financière d’une entreprise de manière plus juste et plus efficace.

Chez Karmen, il est utilisé avec un seul objectif : mieux comprendre votre entreprise afin de vous proposer un financement pertinent, rapide et transparent, tout en vous laissant un contrôle total sur vos comptes et vos données. Si vous avez encore des questions sur l’open banking ou sur son utilisation dans le cadre d’un financement Karmen, nos équipes sont à votre disposition pour vous y répondre.