Embedded Financing : La finance embarquée révolutionne le parcours de paiement du client

La finance embarquée (ou Embedded Financing) s’impose aujourd’hui comme l’un des leviers majeurs de l’innovation dans les services financiers, mais également dans la gestion et la stratégie de la relation-clients. Peut-être le concept vous semble-t-il encore abstrait ? Pourtant, sans même vous en apercevoir, vous profitez déjà des avantages de cette évolution chaque fois que vous effectuez un achat sur une marketplace, souscrivez une assurance en ligne ou payez un service via une application. L’Embedded Finance bouleverse le rapport entre entreprises, clients et solutions financières, tout en ouvrant la voie à de nouveaux modèles économiques. Explorons ensemble ses usages, ses mécanismes, ses bénéfices, mais aussi ses limites, pour comprendre pourquoi cette révolution est loin d’être un simple effet de mode.

Comprendre la finance embarquée : définition et panorama des usages

À quoi fait-on vraiment référence lorsque l’on parle de finance embarquée ? Il s’agit de la capacité offerte à des entreprises non bancaires d’intégrer, directement dans leurs interfaces digitales (site web, application mobile…), des services financiers comme le paiement, le crédit ou l’assurance. En d’autres termes, vous bénéficiez de solutions bancaires ou d’assurance sans jamais quitter l’environnement de l’enseigne ou de la plateforme que vous utilisez.

La finance embarquée se décline ainsi en une multitude d’usages :

Grâce à ce modèle, les frontières entre banque, assurance et commerce s’effacent au profit d’une expérience toujours plus fluide et personnalisée.

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi l’achat en ligne est aujourd’hui si rapide et sécurisé ? L’Embedded Finance est la réponse cachée derrière cette simplicité.

Explications et cas d'usage concrets du financement embarqué

Les possibilités offertes par la finance embarquée sont infinies et touchent aussi bien les particuliers que les entreprises. Pour mieux comprendre son impact concret, voici quelques exemples et domaines d’application.

1. Paiement embarqué : la norme du e-commerce moderne

Le paiement intégré est sans doute la facette la plus visible de la finance embarquée. Désormais, régler un achat sans sortir sa carte bancaire n’est plus un luxe réservé aux grandes plateformes et applications : tous les acteurs, des petits commerçants aux géants du digital, peuvent intégrer cette fonctionnalité. C'est ce qui permet aux e-commerces de se démarquer aujourd'hui. Cette évolution s’appuie sur des partenariats avec des acteurs spécialisés du Banking-as-a-Service (BaaS), qui fournissent la technologie, la conformité réglementaire et les licences nécessaires.

ℹ️ Exemple concret : Uber s’est appuyé sur la solution BaaS de Green Dot et Barclays pour permettre à ses chauffeurs d’accéder à des comptes bancaires et cartes de paiement, facilitant ainsi la gestion de leurs revenus.

2. Nouvelles solutions de paiement

Lors d'un paiement en plusieurs fois, la finance embarquée permet de proposer cette possibilité de souscription, de façon totalement intégrée. Les consommateurs bénéficient ainsi d’une réponse immédiate, sans devoir quitter la page de validation de commande ou remplir de multiples formulaires. Cela améliore grandement l'expérience client et évite certaines insatisfactions techniques.

ℹ️ Exemple : Alma propose aux e-commerçants d’offrir le paiement en plusieurs fois directement sur leur site, augmentant ainsi leur taux de conversion et leur chiffre d’affaires.

3. Assurance intégrée : sécurité et simplicité pour l’utilisateur

La souscription d’une assurance lors de l’achat d’un smartphone, d’un voyage ou d’une location est désormais un réflexe. Grâce à l’Embedded Assurance, cette étape est automatisée, transparente et rapide. Finies les démarches fastidieuses et la multiplication des interlocuteurs.

4. Gestion RH et services aux entreprises : une digitalisation accélérée

Les solutions RH, de gestion de notes de frais ou de trésorerie intègrent aujourd’hui des modules de paiement, d’avance ou de gestion de factures : une aubaine pour les TPE-PME en quête de simplicité et d’agilité dans leur gestion quotidienne.

5. Nouveaux services bancaires personnalisés

L'ouverture de comptes bancaires est simplifiée, et peut maintenant se faire grâce à des applications tierces. Le financement embarqué permet également d'obtenir des offres de financement et de crédit sur-mesure, grâce aux nouveaux acteurs financiers et aux néobanques, et le tout avec une rapidité défiant toutes banques traditionnelles. C'est notamment le cas de Qonto x Karmen, un partenariat qui offre une nouvelle solution de financement aux clients Qonto.

Le fonctionnement technique de la finance embarquée

L’essor de l’Embedded Finance repose sur deux piliers technologiques : l’open banking et les API (Application Programming Interface). Depuis l’entrée en vigueur de la directive européenne DSP2, les banques sont tenues de partager certaines données avec des tiers, ouvrant la voie à la création de nouveaux services via des plateformes spécialisées. Suite à ces deux facteurs, le Banking as a Service (BaaS) a pu se développer, afin de proposer aux clients de toutes entreprises, des services bancaires sans licences ou infrastuctures dédiées.

Comment cela fonctionne-t-il concrètement ?

• Les acteurs du BaaS : Ils fournissent l’infrastructure technique, la conformité réglementaire et parfois la licence bancaire. L’entreprise cliente, elle, se concentre sur l’expérience utilisateur et l’intégration dans ses parcours digitaux.
• Les APIs : Elles permettent d’automatiser et de sécuriser les échanges de données entre la banque, l’assureur et la plateforme marchande.
• La marque blanche : De nombreuses fintechs proposent ainsi leurs services “en marque blanche”, laissant à l’entreprise la main sur la relation client, tout en déléguant la complexité réglementaire et technique.

Cette organisation permet un déploiement rapide, souvent en quelques semaines, de services auparavant réservés aux établissements financiers traditionnels.

Les bénéfices majeurs de l’Embedded Finance pour les entreprises et les clients

Pourquoi la finance embarquée séduit-elle autant les entreprises et les consommateurs ? Voici ses principaux atouts.

• Expérience utilisateur simplifiée : un parcours d’achat sans friction, sans rupture entre le service et la solution financière.
• Fidélisation et satisfaction client : en proposant des services financiers utiles et contextualisés, les entreprises renforcent la fidélité de leurs clients.
• Monétisation de nouveaux services : l’intégration de paiements, de crédits ou d’assurances génère de nouvelles sources de revenus.
• Réduction des coûts : l’externalisation de la technique et de la conformité permet de se concentrer sur le cœur de métier.
• Analyse de données : l’accès aux données bancaires, dans le respect de la réglementation, permet d’ajuster l’offre et de mieux comprendre les besoins des clients.

D’ailleurs, selon une étude de Lightyear Capital, le marché mondial de la finance embarquée pourrait représenter près de 230 milliards de dollars de revenus d’ici à 2025, contre 22,5 milliards en 2020, soit une croissance annuelle de près de 40 % :cite.

Les défis et limites de la finance embarquée

Si les opportunités offertes par l’Embedded Financing sont immenses, elles s’accompagnent aussi de défis à ne pas négliger.

• Gestion de la conformité : même externalisée, la responsabilité réglementaire reste une question clé, notamment en matière de lutte contre la fraude et de protection des données.
• Expérience client homogène : l’intégration des services financiers ne doit jamais nuire à la fluidité du parcours utilisateur.
• Risques technologiques : dépendance aux prestataires BaaS, sécurité des APIs, évolutivité des solutions…
• Éducation des clients : faire comprendre la valeur ajoutée de ces nouveaux services reste essentiel.

Avez-vous déjà songé à ce qui se passerait en cas de défaillance de votre partenaire BaaS ? Ou à la manière dont vos propres clients perçoivent la sécurité de leurs données ?

Comment intégrer l’Embedded Finance dans votre business model ?

L’intégration de la finance embarquée ne se limite pas au e-commerce. Elle concerne les marketplaces, les plateformes de services, les applications RH, les fintechs ou encore les acteurs de la mobilité. Avant de vous lancer, quelques étapes sont essentielles :

• Identifier les besoins de vos clients et les points de friction dans leur parcours.
• Choisir un partenaire BaaS solide, reconnu pour sa conformité et la qualité de son API.
• Penser l’expérience utilisateur de bout en bout, en gardant la simplicité et la transparence comme priorités.
• Prévoir un accompagnement à la conduite du changement, tant pour vos équipes que pour vos utilisateurs finaux.

Finance embarquée : catalyseur de la transformation numérique et de la personnalisation

La finance embarquée s’impose aujourd’hui comme un levier incontournable de la transformation numérique des entreprises, quels que soient leur secteur d’activité ou leur taille, de la start-up agile à l’ETI structurée.

Grâce à l’intégration croissante de solutions basées sur l’intelligence artificielle et le Big Data dans les systèmes d’information, il devient possible de proposer des offres financières véritablement personnalisées et adaptées à chaque parcours clients, en exploitant les données clients. L’automatisation des processus de facturation ou de gestion de la relation client via un CRM multicanal permet d’améliorer l’expérience du prospect et la relation client, tout en optimisant le back-office et en renforçant la compétitivité des acteurs du retail, du courtage ou du consulting. C'est donc un outil à double performances : renforcer l'efficacité des stratégies de marketing relationnel et celles de votre entreprise.

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Au cœur de cet écosystème collaboratif, la finance embarquée favorise l’émergence de nouveaux usages et la réinvention de l’image de marque. Elle s’appuie sur la connaissance client et l’exploitation des données pour offrir une personnalisation avancée, piloter des projets de transformation participatifs et accompagner la mutation des modèles traditionnels vers plus d’agilité et d’innovation. Les entreprises qui intègrent la finance embarquée à leur ERP ou à leur système d’information multiplient ainsi les leviers pour améliorer la satisfaction de leurs clients et renforcer leur positionnement sur un marché en pleine évolution.

Karmen Loan : Financer la croissance de votre entreprise grâce à la finance embarquée

Nous avons lancé Karmen Loan pour permettre aux entreprises d’accéder à des financements flexibles, de 30 000 € à 5 millions d’euros, sur une durée de 1 à 24 mois, adaptés à leurs besoins de stocks, de BFR, de marketing ou de croissance opérationnelle. Grâce à l’intégration de la finance embarquée, Karmen propose un parcours 100 % digital, rapide et sans paperasse, qui s’intègre directement dans votre quotidien professionnel. Cette solution a été pensée pour répondre à la demande croissante d’agilité, de simplicité et de rapidité des entreprises françaises en quête de financement immédiat. Nous proposons également diverses ressources gratuites, accessibles dans notre boîte à outils.

Conclusion : l’Embedded Financing, pilier de la transformation digitale

La finance embarquée n’est plus un concept du futur : elle façonne déjà la réalité de nos échanges commerciaux et financiers. Pour les entreprises, il s’agit d’une opportunité unique de se différencier, d’innover et de fidéliser leurs clients en leur offrant des services à forte valeur ajoutée et sur-mesure. Pour les consommateurs, c’est la promesse d’une expérience avec moins d'insatisfactions et d’un accès facilité aux solutions financières essentielles.

La finance embarquée transforme notamment les parcours clients et réinvente la relation sur tous les canaux de communication. Pour chaque prospect, elle permet d’améliorer l’expérience client, d’enrichir et de personnaliser la relation grâce à des services omnicanaux et intégrés. Les entreprises qui placent le client au centre de leur stratégie CRM et marketing, peuvent ainsi cibler de nouveaux prospects et optimiser la segmentation.

« L’innovation ne consiste pas à ajouter toujours plus de fonctionnalités, mais à faire disparaître les barrières entre l’utilisateur et la solution qui répond à son besoin. »

La question n’est donc plus de savoir si vous devez intégrer l’Embedded Finance à votre offre, mais comment et avec quels partenaires le faire pour maximiser la valeur créée. Êtes-vous prêt à franchir le pas et à offrir à vos clients une expérience digitale inégalée ?