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Quel prêt de BFR choisir pour votre entreprise ?
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Publié le

12/6/2024

Mis à jour le

12/6/2024

Quel prêt de BFR choisir pour votre entreprise ?

Le Besoin en Fonds de Roulement (BFR) représente les fonds nécessaires pour couvrir le cycle d'exploitation de votre entreprise. Il s'agit de la somme restante après avoir soustrait les passifs circulants (dettes fournisseurs, charges à payer, etc.) des actifs circulants (stocks, créances clients). Un BFR positif est donc ”negatif” pour votre entreprise et indique que l'entreprise doit financer l'écart entre l'encaissement des ventes et le paiement des dépenses.

Face à un BFR positif, il est indispensable d'obtenir un prêt de BFR adapté à votre besoin en trésorerie.

Quel prêt de BFR est le plus adapté parmi les différentes options de financement disponibles ? Quels critères considérer pour faire le meilleur choix pour votre entreprise ?

Avant tout, une explication détaillée du BFR et de son calcul. Puis, les divers types de prêts de BFR, en soulignant leurs avantages et leurs inconvénients.

Comprendre le besoin en fonds de roulement (BFR)

Définition et importance du BFR

Le BFR, représente les fonds nécessaires pour couvrir le cycle d'exploitation de votre entreprise. Il est calculé comme la différence entre vos actifs circulants (comme les stocks et les créances clients) et vos passifs circulants (les dettes fournisseurs, les charges…).

Il sert à quantifier le décalage entre les dépenses et les recettes de votre activité, et évaluer ainsi votre capacité à gérer vos finances à court terme. Comme dit précédemment, le calcul du BFR est contrintuitif :Un BFR positif indique un besoin de financement préalable à votre activité, alors qu'un BFR négatif suggère un excédent de ressources, ce qui est favorable à votre trésorerie.

Calcul et interprétation du BFR de votre entreprise

La formule (simplifié) pour calculer le BFR est la suivante : BFR = Stocks + Créances - Dettes non financières.Il est possible de l’exprimer en jours de chiffre d'affaires, en divisant le BFR par le chiffre d'affaires annuel, puis en multipliant le résultat par 365. Cette approche permet d'établir un parallèle entre le BFR et le cycle d'exploitation de l'entreprise.

Différents facteurs influencent le BFR de votre entreprise :Le secteur d'activité, le processus de production, la stratégie commerciale, les conditions de paiement…Le BFR est sujet à fluctuer selon la saisonnalité, les tendances économiques…, Une analyse régulières du BFR est donc indispensables pour une gestion financière saine.

Identification des besoins de financement spécifiques à votre activité

Identifier les besoins de trésorerie vous aidera à cibler les principales causes de variation de votre BFR et à mettre en œuvre des stratégies pour l'optimiser, comme réduire les stocks, accélérer les encaissements ou prendre un financement Karmen.

ℹ️ Par exemple : Une entreprise qui restreignait ses achats de stocks pour préserver son Besoin en Fonds de Roulement (BFR). Peut maintenant prendre un prêt de BFR afin d'alléger sa trésorerie tout au long de son cycle de vente et ainsi augmenter ses stocks et bénéficier d'économies d'échelle.

Les différents prêts de BFR disponibles :

Le crédit de trésorerie à court terme : Karmen Loan

Le crédit de trésorerie à court terme est conçu pour soutenir les besoins ponctuels ou saisonniers en trésorerie. Offrant une grande flexibilité, il s'agit d'un crédit renouvelable et accessible à tout moment, sous réserve d’éligibilité.

Karmen est une solution de financement de BFR à court terme qui permet aux entreprises d’obtenir un prêt adapté à leurs besoins réels en 48H.Tout se fait en ligne et la demande ne prend que 2mn.

Demander un financement

⚠️ Il ne s'agit pas de capital de secours, mais de dette destinée à stimuler la croissance des entreprises.

La facilité de caisse : une solution flexible

La facilité de caisse est une alternative pour obtenir une trésorerie supplémentaire face à un besoin de découvert bancaire. Elle correspond à une autorisation de la banque permettant à l'entreprise d'afficher un solde négatif sur son compte courant, dans le cadre d'un montant et d'une période définis au préalable.

Remboursables à tout moment, les intérêts sont calculés en fonction du montant et de la durée du découvert. Elle est particulièrement utile pour gérer les écarts de trésorerie temporaires ou faire face à des dépenses imprévues.

⚠️ La facilité de caisse impose des frais supplémentaires, notamment des agios et des commissions, en plus de taux d'intérêt élevés.

L'affacturage : l’optimisation de votre trésorerie par vos factures clients

L'affacturage est un financement des factures clients. En confiant vos créances à un prêter spécialisé (factor), vous obtenez une avance pouvant aller jusqu'à 90 % du montant des factures. Le solde vous est versé après encaissement par le factor, déduction faite des frais de service.

L’affacturage réduit votre besoin en fonds de roulement en accélérant les encaissements et en sécurisant les paiements clients, libérant ainsi une trésorerie importante sans augmenter votre endettement.

✅ Avec Karmen Factor, Karmen offre aux entreprises la possibilité de financer instantanément leurs factures sans nécessité de les céder. Cela leur permet de préserver leur relation avec leurs clients tout en obtenant les fonds nécessaires au financement de leur BFR.

Les prêts accordés par la Bpifrance.

Les prêts de la Bpifrance sont spécialement conçus pour soutenir le développement des TPE/PME. Les financements de la BPI sont sans exigence de garanties personnelles et basées sur la présentation d'un dossier solide.Ces prêts de trésorerie peuvent couvrir divers besoins, allant du renforcement des fonds propres à la croissance externe, sur 3 à 7 ans.

Les prêts Bpifrance favorisent le financement du BFR et des projets d'investissement, tout en facilitant l'accès au crédit bancaire, par complément de financement.

⚠️ La BPI reçoit un grand nombre de dossiers, ce qui allonge leur temps de traitement. Cela n'est pas adapté pour un financement rapide du BFR lié à la saisonnalité ou à l'achat de stock.

Comment choisir le bon prêt de BFR pour son entreprise ?

Évaluer le coût et les conditions de remboursement

Pour choisir le prêt de BFR adapté à votre e-commerce, il faut prendre en compte son coût total et les modalités de remboursement. Ce coût englobe le taux d'intérêt, les frais de dossier, les différentes commissions, et d'éventuelles pénalités. Les conditions de remboursement, incluant la durée, le montant, la fréquence des remboursements et la possibilité de remboursements anticipés, doivent être en adéquation avec la capacité financière de l'entreprise, sans pour autant mettre en péril sa trésorerie.

Considérer les garanties et les exigences des prêteurs

Les garanties exigées par les prêteurs ainsi que leurs conditions d'octroi sont également à examiner attentivement. Qu'elles soient personnelles (caution, gage, nantissement) ou réelles (hypothèque), ces garanties sont essentielles pour sécuriser le prêt. De plus, les prêteurs peuvent imposer des critères spécifiques à respecter, tels qu’un niveau de chiffre d'affaires, la rentabilité ou encore un certain ratio d'endettement pour l'entreprise.

Adapter le type de prêt au cycle de trésorerie de l'entreprise

Le but du prêt de BFR est de l’adapter à la dynamique de trésorerie de votre entreprise. Selon les enjeux de trésorerie liée à votre activité, orientez votre choix vers un prêt à court terme pour répondre à des besoins ponctuels. Les prêts à court terme offrent la flexibilité de remboursement sans pénalités, contrairement aux prêts à plus long terme qui se rembourse selon un calendrier qui ne prend pas en compte votre trésorerie futur.

Prendre en compte les perspectives de développement de l'entreprise

Les projets de croissance et les objectifs futurs de l'entreprise jouent un rôle déterminant dans le choix du prêt de BFR. Que ce soit pour l'innovation, l'investissement, l'expansion ou la reprise d'une autre société, ces perspectives de développement peuvent affecter de manière significative les besoins en financement à court terme de l'entreprise.

Favorisez un prêt de BFR qui soutient vos ambitions de développement, tout en préservant l'équilibre financier de votre trésorerie.

Le prêt de BFR représente un atout clé pour maintenir la fluidité de la trésorerie de votre entreprise. Il existe une diversité de prêts BFR, conçus pour s'adapter à divers besoins et enjeux distincts.

Pour trouver le prêt de BFR adapté à vos besoins, il est essentiel d'analyser les frais et les modalités de remboursement, d'examiner les garanties demandées et les conditions imposées par les prêteurs, de choisir un prêt correspondant au cycle de trésorerie de votre société, et de prendre en considération vos ambitions de croissance pour votre entreprise.