Crédit de trésorerie : lequel choisir et comment l’obtenir ?

Qu'est-ce qu'un crédit de trésorerie ?

Les crédits de trésorerie constituent des solutions de financement de courte durée. Elles donnent la possibilité à l'entreprise de présenter un solde débiteur durant une période plus ou moins étendue, ne pouvant excéder douze mois.

Différents organismes financiers (banques, sociétés d'affacturage, etc.) proposent ainsi de pallier le solde négatif de l'entreprise :

• en tolérant un solde négatif tout en maintenant la possibilité d'effectuer des opérations ;
• en octroyant une avance destinée à compenser les impayés clients ;
• en accordant un prêt de trésorerie adapté à son secteur d'activité et à ses ambitions.

Ces diverses approches visent à couvrir le besoin en fonds de roulement (BFR). Quand ce besoin s'avère positif, cela signifie que l'entreprise réalise davantage d'opérations que ses moyens ne le permettent. Les financements de trésorerie à court terme permettent concrètement de rétablir l'équilibre financier de l'entreprise et de prévenir une situation de cessation de paiement.

À la différence des financements d'investissement, à moyen ou long terme, qui engagent sur plusieurs exercices, les crédits de trésorerie offrent des solutions temporaires. Leur vocation n'est pas de financer des équipements ou des bâtiments, mais plutôt de procurer des liquidités urgentes pendant une phase difficile mais limitée dans le temps.

Pourquoi solliciter un prêt de trésorerie ?

Différentes raisons peuvent vous amener à vous rapprocher de votre établissement bancaire pour demander un crédit ou un prêt pour trésorerie destiné à votre entreprise :

• un décalage temporel entre les entrées et les sorties d'argent ;
• des retards dans le règlement de vos clients ;
• un besoin de financement pour constituer des stocks ;
• une expansion rapide générant un besoin accru de liquidités ;
• des charges saisonnières ou ponctuelles.

Le crédit de trésorerie peut parfois constituer une solution de secours, permettant d'éviter la cessation de paiements menant au redressement ou à la liquidation judiciaire.

Quels sont les différents types de crédit de trésorerie pour une entreprise ?

Les crédits de trésorerie proposés par les banques

Les établissements bancaires mettent à disposition diverses solutions pour satisfaire les besoins de trésorerie des entreprises :

• facilité de caisse ;
• autorisation de découvert ;
• crédit de campagne ;
• escompte ;
• cession Dailly.

La facilité de caisse

La facilité de caisse constitue un crédit de trésorerie très ponctuel et restreint dans sa durée. Cette forme de crédit s'utilise lors de légers décalages de trésorerie. Typiquement, votre entreprise ne peut présenter un solde débiteur que 15 jours maximum par mois. La facilité de caisse permet à votre banque de tolérer un solde négatif tout en autorisant la poursuite des opérations malgré cette situation, pendant une brève période.

L'autorisation de découvert

L'autorisation de découvert représente un crédit de trésorerie plus pérenne que la facilité de caisse. Elle autorise l'entreprise à afficher un solde débiteur durant quelques jours jusqu'à une année complète. La banque établit un plafond de débit, vous donnant la possibilité de poursuivre vos diverses opérations, jusqu'à atteindre la limite autorisée.

Le découvert autorisé s'avère particulièrement utile lorsque vous anticipez des décalages de trésorerie récurrents.

Le crédit de campagne

Cette forme de crédit de trésorerie s'adresse aux entreprises présentant une activité saisonnière, dont le cycle d'exploitation présente donc des spécificités et subit les contrecoups des périodes d'inactivité. Ces structures peuvent obtenir une avance remboursable dès la réalisation de leurs premières rentrées d'argent, pendant la pleine saison.

Le crédit de campagne peut revêtir plusieurs formes :

• une facilité de caisse dont la période correspond à la campagne ;
• une ligne d'escompte ;
• un warrant accompagné d'un escompte. Dans cette configuration, la banque, pour limiter son exposition au risque, prend une garantie (warrant, ou nantissement) sur les produits de l'entreprise. Cette pratique est courante dans les secteurs industriel ou agricole.

La période du crédit de campagne s'établit généralement à 9 mois, mais peut être prolongée.

L'escompte

L'escompte offre la possibilité d'obtenir une avance sur les factures encore en attente de règlement par les clients. La banque acquiert la créance matérialisée par un effet de commerce (lettre de change ou billet à ordre) avant sa date d'échéance, en contrepartie d'une commission. Elle en devient propriétaire et c'est à la banque que le client (dont la facture est transférée) doit régler le paiement à l'échéance.

Néanmoins, l'entreprise subira des conséquences en cas de défaut de paiement par les clients, et deviendra redevable envers la banque ayant accordé l'escompte. Vous devez par conséquent vous assurer de la fiabilité des factures que vous présentez à l'escompte auprès de votre banque.

La cession Dailly

La cession Dailly constitue un mécanisme proche de l'escompte, par lequel l'entreprise cède ses créances à sa banque, qui lui verse en contrepartie le montant desdites créances sous forme d'avance. La cession Dailly est limitée à une durée maximale d'un an. Contrairement à l'escompte toutefois, le client facturé n'est pas systématiquement informé, et votre entreprise conserve l'administration de ses créances.

Les solutions de financement alternatives aux banques

Face aux contraintes et délais des établissements bancaires traditionnels, de nouvelles solutions de financement émergent pour répondre aux besoins spécifiques des entreprises modernes. Parmi ces alternatives, on retrouve :

• Les solutions de financement innovantes comme Karmen ;
• L'affacturage traditionnel ;
• Les aides de BPI France ;
• Le billet de trésorerie.

Karmen : une alternative rapide et flexible

Karmen révolutionne l'accès au financement pour les entreprises françaises. Contrairement aux banques traditionnelles, Karmen propose un processus 100% digitalisé permettant d'obtenir un financement en 48 heures seulement, sans passer par les lourdeurs administratives habituelles.

La force de Karmen réside dans son approche moderne : l'analyse se base sur les données réelles de l'entreprise (données bancaires en lecture seule) plutôt que sur des garanties matérielles. Karmen propose deux solutions complémentaires adaptées aux différents besoins de trésorerie des entreprises.

Karmen Loan : Le financement de croissance

Karmen Loan constitue une solution de financement à court terme conçue pour accélérer la croissance de votre entreprise. Il s'agit d'une ligne de crédit instantanée, non dilutive, qui vous permet de financer vos besoins de croissance sans céder de parts de votre capital.

Les caractéristiques principales :

• Montants : De 30 000 € à 5 000 000 €
• Durée : De 1 à 24 mois
• Délai d'obtention : 48 heures après validation du dossier
• Remboursement : Mensuel et linéaire, avec possibilité de différé. Aucune pénalité en cas de remboursement anticipé
• Coût : Commission fixe et transparente entre 0,9% et 1,1% par mois (selon la durée, le montant et le score de l'entreprise). Pas de taux d'intérêt, pas de frais cachés, pas de garantie personnelle requise

Conditions d'éligibilité :

• Entreprise basée en France métropolitaine
• Au moins 2 ans d'ancienneté
• Plus de 300 000 € de chiffre d'affaires sur les 12 derniers mois
• Capitaux propres positifs et historique de paiement sain

Ce financement s'adapte à de multiples usages : financement du fonds de roulement, acquisition de stocks, recrutements, campagnes marketing, développement produit, ou constitution d'une réserve de sécurité.

Il restera à suivre de près la santé financière de votre entreprise, en vous basant sur des indicateurs clés, tel que le fond de roulement net global (FRNG).

Karmen Factor : Le financement des factures clients

Karmen Factor représente une innovation majeure dans le domaine de l'affacturage. Contrairement à l'affacturage traditionnel, cette solution vous permet de recevoir immédiatement le paiement de vos factures clients en attente, tout en conservant la gestion de la relation client.

Les caractéristiques principales :

• Principe : Vous recevez instantanément le montant de vos factures B2B, puis remboursez Karmen une fois que votre client vous a payé
• Délais de paiement couverts : 30, 60 ou 90 jours
• Financement : Jusqu'à 100% du montant de vos factures B2B
• Invisibilité totale : La facture n'est jamais cédée à un tiers, elle reste entre vos mains. Vos clients ne sont jamais informés que vous utilisez ce financement
• Remboursement : Automatique dès que votre client vous paie
• Sans garantie : Pas de caution, pas de dépôt, pas de cession de factures

Conditions d'éligibilité :

• Entreprise basée en France métropolitaine avec au moins 2 ans d'ancienneté
• Factures B2B uniquement, avec des délais de paiement de 30 jours ou plus
• Plus de 300 000 € de chiffre d'affaires sur les 12 derniers mois
• Capitaux propres positifs et historique de paiement sain

☝️ Bon à savoir : Karmen Factor se distingue de l'affacturage classique sur plusieurs points essentiels. Il n'y a pas de cession de factures, vos clients ne sont jamais notifiés, vous conservez l'entière gestion de vos relations commerciales, et le processus reste totalement confidentiel. La ligne de crédit évolue avec vos besoins et vous accompagne dans la durée.

Le processus Karmen en 3 étapes :

1. Test d'éligibilité (2 minutes) : Vérifiez instantanément si votre entreprise est éligible‍
2. Création de compte et synchronisation (8 minutes) : Connectez vos outils bancaires en lecture seule grâce à l'open banking‍
3. Obtention des fonds (48 heures) : Recevez votre offre de financement et accédez aux fonds une fois l'offre validée

Avec plus de 1 000 entreprises financées et une note de 4,9/5, Karmen s'impose comme une solution complémentaire efficace our les PME et TPE françaises. Simulez l'impact et le coût d'un prêt Karmen :

Conclusion

Le crédit de trésorerie représente un outil financier essentiel pour toute entreprise confrontée à des besoins de liquidités à court terme. Des solutions bancaires traditionnelles comme la facilité de caisse ou l'autorisation de découvert aux options plus spécialisées telles que l'escompte ou la cession Dailly, chaque crédit de trésorerie présente des caractéristiques spécifiques. Aujourd'hui, de nouvelles solutions digitales comme Karmen offrent une alternative moderne : obtenir un financement en 48 heures, sans garantie personnelle et avec un processus 100% en ligne.

Le choix du bon crédit de trésorerie dépend de plusieurs facteurs : l'urgence de votre besoin, le montant requis, la durée de financement souhaitée et votre situation financière. Une fois votre choix fait, il faut bien optimiser ses chances d'obtention de crédit de trésorerie, lors de sa demande en ligne !